Tras la incertidumbre que nos ha dejado 2020, este año con más razón, las familias se plantean ahorrar como una prioridad. Pero, ¿qué vehículos de ahorro son los más adecuados para conseguirlo? Uno de los productos que más ha crecido en los últimos años, son los seguros de ahorro junto con los fondos de inversión.
Tradicionalmente, estos seguros eran ideales para perfiles conservadores, ya que, ofrecían un bajo riesgo, pero también una rentabilidad limitada. Pero en los últimos años, se ha producido un cambio de paradigma sobre todo, gracias a la aparición de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) y los Unit Linked.
Es decir, actualmente, en el mercado han surgido diferentes productos para aumentar tanto la rentabilidad como el riesgo que asumen. El resultado es que hoy podemos encontrar distintas modalidades de seguros de ahorro para toda una diversidad de perfiles, es decir, en función de las necesidades de cada familia.
¿Qué tipos de seguros de ahorro existen hoy en día?
Hay varias fórmulas para invertir en seguros, cada una con sus propias características aunque con un denominador común: se realizan a través de un seguro de vida. Es decir, en caso de fallecimiento, el ahorro, los intereses y un capital adicional pasaría a los beneficiarios. Entre las distintas opciones encontramos:
- Los Planes de Previsión Asegurados (PPA). Se trata de un plan de pensiones asegurado que permite desgravar las aportaciones en el IRPF. Cabe recordar que este año la aportación máxima a los planes de pensiones, que se puede desgravar, será de 000 euros en lugar de 8.000.
- Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS). Es un producto pensado para que podáis realizar pequeñas aportaciones mensuales y así ahorrar a largo plazo. Su principal ventaja es que podéis recuperar vuestro dinero en cualquier momento. Es decir, su liquidez es total y no tendréis que esperar a jubilaros para acceder a vuestros ahorros. Ahora bien, si queréis obtener ventajas fiscales, tendrás que esperar por lo menos cinco años.
- Los planes de ahorro 5, denominados SIALP en su formato de seguros de ahorro, son una variante de los PIAS con mejor fiscalidad, si se mantiene la inversión durante cinco años, aunque con menor opción de buscar rentabilidades mayores.
- Los Unit linked. Vienen a ser como una póliza de vida que invierte en fondos de inversión y las rentas vitalicias, en las que se invierte, un capital inicial y se obtiene una renta mensual garantizada el resto de la vida.
Ventajas e inconvenientes
Sin duda, el seguro de ahorro nos ofrece la posibilidad de obtener una rentabilidad adicional para nuestro dinero eligiendo el riesgo que estamos dispuestos a asumir para el mismo. En el caso de los que ofrecen un tipo de interés predefinido, nos aportan la seguridad de saber el rendimiento que obtendremos con la garantía de una entidad aseguradora, supervisada por la Dirección General de Seguros. En los que el riesgo queda abierto en función de las inversiones, como los Unit linked, nos ofrecen flexibilidad junto con las ventajas que ofrece un seguro, como una protección parcial en caso de fallecimiento. Si estamos bien asesorados y elegimos el producto adecuado en función de nuestras necesidades, también podemos tener un mejor tratamiento fiscal.
Entre las desventajas, en general, cabe señalar que determinados tipos de seguros de ahorro pueden contar con menor liquidez o con penalizaciones mayores por rescatar el dinero, frente a otras opciones como los fondos de inversión.
A tener en cuenta en nuestra planificación financiera
Los seguros de ahorro son productos que debemos tener en cuenta al realizar nuestra planificación financiera. Sobre todo, cuando el bienestar y la estabilidad económica de nuestra familia depende de nuestros ingresos, ya que, en caso de fallecimiento los herederos tienen garantizada una cantidad fijada de antemano, además del rendimiento que se haya generado a partir de la prima del seguro de ahorro. También, pueden ser muy interesantes para determinados perfiles, por las ventajas que ofrecen algunos seguros de ahorro en función de cómo se recupera el dinero invertido.
¿Qué garantías me ofrecen?
Podemos estar tranquilos, porque estos productos son comercializados por entidades aseguradoras, que están reguladas por la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones. No obstante, es clave que nos aseguremos que la entidad cuenta con una solvencia adecuada. Para ello, es del todo recomendable ponerse en manos de expertos, como nuestros corredores de seguros.
Aunque no existe una cantidad mínima cubierta, como sí sucede con los depósitos; en el supuesto de que la aseguradora quebrara, el Consorcio de Compensación de Seguros se encargaría de la liquidación. Sin embargo, en el caso de los seguros de ahorro donde el tomador asume el riesgo de la inversión, como los Unit linked, se puede perder dinero con las inversiones realizadas.
En definitiva, decidirse entre un producto de ahorro u otro no es una tarea sencilla. Pueden surgirnos dudas acerca de cuál nos conviene más. Por eso, lo más recomendable es que contéis con el asesoramiento de profesionales expertos como los corredores de Cojebro. De esta forma, podréis elegir la opción que mejor encaja con vuestros propósitos y necesidades.
